前陣子和退伍在即的好友吃飯,席間閒聊時他的女友,緩緩說著近日有位女性的友人向她推銷保險,剛好她也覺得初出社會,有了點經濟能力,是有必要替自己買份保單,然而我也稍微簡略地做了解釋,不過我是就我個人部分做說明,事後想想,她可能聽不太懂,這回答也不是她想要的吧!散會後,我一直記在心裡,如果我是她?現在我需要什麼呢?當然像我這種小有想法的人,怎麼可能把多的錢放在保險公司給保險公司賺,不如拿在手上透過投資賺取更好的資本利得,所以『就讓保險純保險、投資歸投資』,這是我的概念,往下的文章出發點也是以這個想法走,如果你不是這種想法,文章可以看到這就行了,再看下去也沒什麼意義,多謝你的瀏覽!呵呵!因為就算
20年還本的儲蓄型、或者是費用扣很多卻不透明的投資型,假設20年後的通貨膨脹過大,那現今買的保險,符合20年後的需求嗎?

 

        話又說回來,現在出門問認識的朋友,大多十個有九個不曉得自己的保單買了那些東西,有什麼樣的保障,因為大部份還是停留在「人情保」,卻沒想過自己花錢買的保險商品,到底有什麼功用,對自己在什麼時候有什麼樣的幫助,所以說找個好的、可信賴的、做得久的、夠專業具熱誠的保險業務員是很重要的。

        一開始要先認識保險有分主約附約,買保險一定要有主約不然就不能買附約,說也奇怪,icemask認為有用的保險商品都在附約,怎麼沒人想過單獨賣呢?可能是這樣保險公司沒賺頭吧?(自言自語中),主約目前依各家保險商品的不同有所不一,種類很多但主要還是可分出傳統型、分紅型、變額型。

        傳統型保險主推保障、或者儲蓄型、所謂的終身壽險,保費繳20年,終身受益,但資金運用上較不靈活,需要時可用保單質借的方式,運用資金。

投資型保單,學名叫變額型壽險,基本保障外其餘資金投入所選定投資的基金,身故後所得到的是基本保障+投入基金投資的資本利得。 

分紅保單,公司有盈餘額外分紅給保戶,分紅保單比的卻是各家公司的投資配置能力,從公司每年公布的分紅標準,即看出公司營運績效好壞,績效好的公司便不需要再與業界比價格,而是以事後的分紅來競爭。優點:比定存高,穩定報酬(類似貨幣型基金)當利率上升,其分紅將會更多。當利率下降,該保單將有最低保證利率。該商品類似做保險公司的股東,但卻不需冒投資虧損的風險(該商品有保證最低利率),保險公司賺錢→70%以上須分給購買此分紅保單的保戶;虧損時有保證利率!!! 目前如果以『儲蓄』為目的,又『怕投資有可能虧損』的消費者,是適合購買分紅保單的!!!重點是保費當然就比較貴一點囉!這比較適合薪資收入較高的人,或者有此需求的人,書局都有詳細介紹,可以站著看看相關雜誌就行了。


壽險業務員目前主推也是投資型保單,當然這張保單一定有它的優、缺點,一來它有不錯的佣金、二來可以不買附約,可省去日後理賠的種重困擾(要買也是可以啦!),而各家投資型保單可能因機構或銷售員的不同,所賣的焦點也就不一樣,如果是行員,可能單純主推投資型保單,除了基本的保障外,什麼都沒有,當然也就不會有之後理賠的困擾,是謂陽春型,買這種的可大有人在,我朋友就是,看人家是女孩子就一時衝動,根本沒考慮自己是否有需求…;年輕的保險業務員,本身可能經驗不足,對其他商品也不熟悉、或者不想添麻又想賺多一點,這種短視的想法,都忘了客戶是會延申出去的;而保險經紀人,原意可依保戶個人需求量身打造符合個人的保單,但換個角度想怎麼這些經紀公司配的險種就這一兩家,那大的保險公司的保險商品怎麼沒有?甚至有些大的保險公司業務員需要業績然後找經紀人配合而賣出的保單,佣金當然是經紀人抽的多,那保障呢?出了事找經紀人?還是這個業務員?如果一次買個3-5家申請保險金時不就很麻煩?


        當然這些狀況可能會發生也可能不會發生,個人是認為既然花錢買保險就應該認真考慮為您服務的這個人,是否值得信賴、並非短視近利之人,而且一一解說保戶的問題,如果這人說的讓人聽不清楚,就是不想說的讓人懂,那也就沒什麼實在可言了。這時想起一句話:「人對了,世界就錯不了」。
          那麼如何買保險?每個人的需求不同,選購的保單不能以一概全,但就實用方面,就值得聊聊了…。



 

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