投資型保單並非一購買就開始替你投資獲利,保險局規定,從今年9月1日起,投資型保單的費用率將「平準化」,第一保單年度附加費用率最高將不得超過60%,而總附加費用率也將不得超過150%,且收取年限不得低於5年。買投資型保單,金管會要求,要符合「死亡給付、保單價值」達最低比率規範。重要是目前有很多投資型保單,被當成投資工具,有消費者只買一點點保障,例如只買個1萬元壽險保額,但卻拿99萬元去投資。 但金管會認為,投資型保單的重點,還是保障,因此10月起,購買投資型保單時,保障成分,即壽險保額要拉大。
 
保障
投資帳戶
1
60%
40%
2
50%
50%
3
30%
70%
4
5%
95%
5
5%
95%
6
0
100%









      所以一開始的前置費用,包括業務員傭金、保費費用;保單費用,如保單管理費、保險成本等;另外還有投資費用:含投資標的申購手續費、贖回及轉換成本、保管費及保單維持費用。也就是說一般業務員會跟你說的前六年是由保險局所規定,逐年扣掉存入保障的比率後,再由投資帳戶裡扣除前置費用,之後才是拿去投資的部份,這個部份如果不懂可問問認識並學有專精的保險業務員,都會為客戶或不懂的人詳加解釋,不過當解釋完,就明白前六年投資在所選擇基金的資金比例逐年提高,不是一下子就全部進去投資,所以有保險公司設計「前收型」、「後收型」的投資型保單
 
     「前收型」的投資型保單,就是保戶購買投資型保單的第一年就開始收手續費,收取年期約達五、六年,但費用逐漸遞減,且總收取的費用是固定的。保戶投入保費之後,保險公司要先扣費用,餘額才會進入分離帳戶進行投資,但總收取的費用是固定的。 
     「後收型」的投資型保單則採取不同的做法,在保單有效期間內,不論是五、六年,或20年,或一輩子,就會扣保單價值準備金一定比率的費用,例如0.5%,投保第一年不需收取龐大前置費用,即早投入投資,加速收益、減少糾紛,因此愈來愈多保險公司也相繼推出後收型投資保單。
保戶僅打算短線購買投資型保單、或希望一開始就有大量保費投入投資帳簿,就選擇「後收型」保單;如果保戶打算長期持有這張保單,選擇「前收型」,手續費相對可以較少。

       當然icemask是覺得兩者間沒什麼差別,因為個人是偏向保險和投資分開的立場,所以如果買這種,費用本來就該給保險公司了,羊毛出在羊身上麻!只是一個早,一個晚,一個比較早看到錢,一個比較晚罷了,但是與其讓保險公司扣這麼多費用加上績效無法即時掌握的情況下,不如自己購買基金還來的有效率。

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